דמי ניהול בפנסיה: אחוז קטן, הבדל של עשרות אלפי שקלים

כמעט כל שכיר בישראל חוסך בקרן פנסיה, אבל רבים אינם יודעים כמה הם משלמים עליה. התשלום הזה נקרא דמי ניהול, והוא נגבה בשתי דרכים שונות.

שני סוגי דמי ניהול

• דמי ניהול מהפקדה – אחוז מכל סכום שנכנס לקרן מדי חודש (החלק שלך והחלק של המעסיק).
• דמי ניהול מצבירה – אחוז שנתי מכל הסכום שכבר נצבר בקרן. ככל שהחיסכון גדל, גם התשלום הזה גדל.

בקרן פנסיה מקיפה החוק מאפשר לגבות לכל היותר 6% מההפקדות ו-0.5% בשנה מהצבירה. אלה תקרות בלבד, ובפועל רבים משלמים פחות. בקרנות ברירת המחדל הנוכחיות, למשל, דמי הניהול מוגבלים ל-1% מההפקדה ול-0.22% מהצבירה.

כמה זה שווה לאורך 30 שנה? דוגמה להמחשה בלבד

נניח שמופקדים לקרן 2,000 ₪ בכל חודש במשך 30 שנה, ושהתשואה השנתית היא 4% (הנחה לצורך החישוב, לא תחזית). אם דמי הניהול מהצבירה הם 0.5%, יצטברו בסוף התקופה כ-1.27 מיליון ₪. אם הם 0.2%, יצטברו כ-1.34 מיליון ₪. הפרש של שלוש עשיריות האחוז שווה כאן כ-70 אלף ₪, בלי לשנות דבר מלבד דמי הניהול.

החישוב פשוט ומקורב: הוא אינו כולל מס, עליות שכר, שינויי תשואה או עלויות ביטוח, והמספרים של כל אדם יהיו שונים. אבל העיקרון ברור: דמי ניהול נמוכים יותר משאירים יותר כסף אצל החוסך.

את דמי הניהול שלך אפשר למצוא בדוח השנתי של הקרן או באזור האישי באתר שלה. כדאי לבדוק גם שההנחה שקיבלת לא הייתה מוגבלת בזמן והסתיימה. וחשוב לזכור: דמי ניהול הם שיקול אחד מתוך כמה, לצד הכיסוי הביטוחי ומסלול ההשקעה.

רוצים לדעת כמה אתם משלמים בפועל, והאם יש מקום לשיפור? ישעיה גליק ישמח לעבור איתכם על הדוחות בבדיקה ללא עלות.